一、首先银行贷款分为信用贷款和抵押贷款。先从信用贷款说起。

　　1、信用贷款基本要求。

　　年龄23至55周岁，当然少数可放宽至20至65周岁。中国公民，在申请贷款的所在城市有工作和还款来源，或者资产。无未了结的诉讼;

　　征信逾期：信用贷款主要看的就是个人征信，征信一般的要求是两年内不能有连三累六，和当前逾期，两年以外的做参考，依据是看近两年的逾期次数，名下的资产及现在的收入，这几大方面做一个综合的评估。

　　2、准入进件要求。

　　所谓进件要求，即是指用什么来证明有还款能力、大概率不会逾期，一般经常的有如下几种：

　　A、公积金。对于公积金的基本要求是：双边500以上，连续缴纳一年以上;

　　B、流水。以上班族为例，如果说本地户口，打卡工资要求半年以上，外地户口配合社保一年以上，5000以上的收入;如果是自雇人士，流水要求100万以上，并且要有每个季度的结息、结息一年累计28块以上。

　　C、房产。这里房产分为全款、按揭、抵押，全款房和抵押房，要求房产位置是要在工作当地，按揭房可以是全国的，且抵押房是抵押给银行，抵押给个人的不接受。

　　D、车产。全款车、按揭车进件也是常用的方式，抵押车不接受，但因为车子更新换代快，所以用车进件相对于房子来说利率更高。

　　E、学历。对于学历的要求是大专以上，且在工作地有缴纳社保。

　　F、商业保单。保单缴纳的时间为两年三次以上，保单是常见的保险公司，年交2400以上;

　　G、企业纳税和开票。企业成立一年以上，年纳税2w或开票100w以上。

　　3、对于工作的基本要求。

　　对于上班族来说，本地户口要求工作半年社保，非本地户口要满一年社保，且能体现收入，当然如果有资产，要求可放宽。对于自雇来说，营业执照成立满半年以上，能体现经营流水。同样如果有资产，要求可放宽。

　　4、对于负债的基本要求

　　首先是月收入覆盖月还款。如果有资产，要求可放宽。其次，贷款笔数正常是两笔以内，还有是四笔以内，当然也有银行能接受六至十笔。

　　信用卡负债：近六个月平均使用额度不超总额度80%，少数银行还有近6个月使用率不超名下zui高额度的那张卡的要求。信用卡不能最低还款以及不能分期，当然也有银行能接受分期和最低还款。总之，要求越高，相对利率就越低，反之则更高。

　　5、对于征信查询的基本要求

　　查询次数，即是贷款审批和信用卡审批次数。正常银行要求是两个月三次，半年六次，一年十次以内。还有三个月不超六次，半年不超九次，一年少于15次。当然也有三个月不超八次，半年不超15次，一年不超20次，总之，查询次数越少，可选择低利率的银行则更多，反之就更少。

　　6、放款的机构及对应的利率。

　　首先是银行，实际年化3.8-8%。其次是银行下属的消费金融公司，实际年化10-20%，再就是和银行合作的金融平台实际年化12-23%，以及不上征信的民间机构及个人，实际利率15-24%。

　　信用贷款即是通过个人或企业的综合资质(收入，负债，资产)来判断其还款能力，以及征信，评估其还款意愿，发放的一笔贷款。因为无抵押和担保，相对来说信用贷款风险性较高，所以对借款人的收入和征信等方面的要求就更高一些。、

　　二、抵押贷款又分为消费抵押和经营性抵押。

　　1、消费抵押：

　　基本要求：年龄18至65岁，部分银行要求是20至60岁，中国公民，无法务纠纷。

　　消费抵押贷款，就是贷款的用途是消费，抵押物为产权清晰，可交易的房产。

　　额度一般最高是500w，年化利率3.75-5.5%，还款方式先息后本和等额本息。年限1-10年。

　　以杭州为例，分享几个常遇的，银行的产品详情。

　　银行A，年化3.75%，5年期，先息后本，随借随还。限一抵。最高500w。

　　银行B，年化4.85%，5年期，先息后本，限一抵。最高500w。

　　银行C，年化5%，10年期，先息后本，或者等额本息，可以一抵或按揭二抵，最高50w。

　　银行D，年化5.45-6%。先息后本，或者等额本息，最高100w。

　　总结：消费抵押，好处是不用办营业执照，对于一些自身不方便或不喜欢办执照的人群来说，比较适合。

　　2、经营性抵押：

　　经营性抵押，因为享受了普惠政策，所以利率偏低。年化利率从3.5-4.5%都有，额度最高3000w，年限最长可以30年。以杭州为例，分享几个常遇的银行抵押方案详情。

　　银行E，年利率3.5-3.9%，年限1-3年，额度7成，1000w，新过户执照。

　　银行F，年利率3.55%-3.85%，年限10年，额度7成，1000w，执照满一年。

　　银行G，年利率3.6%，额度7成2000w，执照满半年。

　　银行H，年利率3.65-3.8%，额度7成，500w，新办执照。

　　3、需要提供的资料有：

　　身份证，户口本，结婚证或离婚证/协议(未婚不用提供)，房产证，营业执照正副本，公章，法人章，财务章，近一年收入流水。没有执照当然可以新办，如果做消费类的抵押不用提供执照相关资料，其他一样。

　　4、流程：

　　先提供资料去银行签字，走审批，贷款批好以后，确定100%可以了，再去还按揭贷款(如果全款房和按揭二抵，可以省去此步骤)，如果自己能拿出钱就更好，或者问朋友短借一下。如果拿不出，那也可以过桥。

　　当把房子的按揭尾款还清以后，按揭 贷款注销掉了，那就可以到新做抵押贷款的银行去办理抵押登记手续，办好以后正常当天或隔天放款。

　　放款后，如果有涉及垫资，把钱还给垫资的，如果后续自己要用钱，也可以多申请一点，做一个备用金。这样后面你就每月还银行就好了。