信用卡除了可以透支消费外，还能提供贷款服务，大多数额度比信用额度要高，这就使得不少卡友在办理信用卡贷款后，因为金额比较大而无法还款，最终导致逾期。

　　首先，我们得了解什么是恶意透支

　　12月1日起实施的两高新司法解释中对恶意透支信用卡的界定标准为：持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，经发卡银行两次有效催收后超过三个月仍不归还的，才会认定为恶意透支。

　　不过，要注意的是恶意透支并不一定就构成信用卡诈骗罪了，还需要透支数额(本金)在5万元以上，银行才会以信用卡诈骗罪起诉你，就会要追究刑事责任，是要判刑的。而如前面介绍的，很多卡友在办理了金额在5万元以上的信用卡贷款没钱还款，逾期了就担心也是会要按信用卡恶意透支来追究刑事责任的。

　　新司法解释中强调，发卡银行违规以信用卡透支形式变相发放贷款，持卡人未按规定归还的，不适用“恶意透支”的规定。

　　但是要注意的是，大多数银行虽然确实是以信用卡形式变相发放贷款的，但是这个贷款却并不一定以消费贷款的形式体现在征信报告上，大多数是以信用卡透支额度的形式体现在征信报告上，而如此一来，银行就可以说这不是信用卡贷款。

　　所以这就需要对信用卡贷款进行区别了。

　　据了解的情况来看，一般以贷款形式体现在征信里的信用卡贷款，大都有这几个特点：

　　1、拥有专享额度，最高30万元，且不占用信用额度;

　　2、申请成功后会开立独立的账户;

　　3、需要单独给开立的账户还款，而非直接给信用卡还款。

　　如果你在申请时发现要借的信用卡贷款具有这几种特征，为了避免日后还不起会以信用卡恶意透支追究刑事责任的，最好是别借。