根据有关规定表明，如果持卡人欠款金额过大，且逾期时间超过三个月，经发卡行两次有效催收未果的话，就会被认定为恶意透支，很可能会被追究刑事责任。其中不乏并非恶意逾期、又有还款意愿的卡友，他们大都因为欠款金额超过了还款能力而无力偿还，并且这种情况是可以和银行进行协商还款的!

　　商业银行方面有相关规定：特殊情况下，确认信用卡欠款金额超过了持卡人的还款能力、且持卡人有还款意愿的，发卡行可以与持卡人进行协商，签订个性化分期还款协议。

　　不过，个性化分期还款是有时间限制的，最长不得超过五年，也就是说最多可以分为60期。具体能分多少期还款，还得看持卡人和银行协商的结果，在协商还款的时候，要约定好欠款余额、币种、还款方式等，还有利息、年费等相关费用。

　　虽说信用卡逾期后无力偿还欠款可以和银行协商，但是银行不一定愿意“听”啊!有不少卡友向小编反映，怎么和银行协商，它都不同意。其实，主要原因还是因为银行不想承担风险，毕竟银行推卡是为了获取利润，又不是助人为乐，而且协商还款的风险是很大的。

　　不过，和银行协商这属于没有办法的办法，且不说结果如何，大家最好先尝试下。还有一点要注意，在和银行协商时要讲究方法，特别是持卡人的态度方面，一定要够诚恳，就算银行不同意，也不要放弃，可以去银行网点找工作人员当面协商。毕竟银行最想要的还是收回欠款，只要你给出的条件够“诱人”，银行肯定会妥协!