银行的个性化分期，不知道大家是否听过，这个名词是出自《商业银行信用卡业务监督管理办法》的第70条。在特殊情况下，在确认欠款金额超过了持卡人的还款能力，且持卡人仍有还款意愿，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成最多不超过五年的个性化分期还款协议。

那到底怎么和银行协商个性化分期呢？

第一：

计算自己能承受的分期时限，并主动联系对方告知要协商还款

这一步，需要先联系发卡银行，查出自己目前所有的欠款金额与利息，如果有违约金的也一定要算上！这个的目的是清楚自己目前的欠款情况，提前算好最少分多少期能接受。算好后，主动告知对方自己需要协商还款，让银行的协商部门电话沟通。之后就是坐等银行电话。

第二：

告知对方自己协商是否有理有据，依法依规的

接到电话后，先确认信用卡金额超出持卡人还款能力，且持卡人有还款意愿的，是可以与银行平等协商。同时记得告知对方目前自己的特殊情况，比如因为什么特殊情况目前非常有意愿还款，但却是无法全额还款。对方如果松口，会管你要相关证明的，一定要记得做好录音并提供证明材料！

第三：

银行同意协商分期后，再次确定还款期数、还款金额。

不管你前面自己算出来自己最少能承受多少期，都按照60期的分期去谈。一开始就给自己争取最大的期数。明确地谈下来后，一定要记得保存自己的录音，这个录音在遇到特殊情况时，可以作为证据。因为之前有网友反馈说最后的电话打来是第三方催收的，还诱导他还钱。如果这种情况下不录音，擅自给钱。后面的利息和罚息是不会少的。

所以，最重要的一句话就是要问对方：你的方案是否代表银行？只要有连带责任，给了本金还要加利息罚息，你都可以用录音！

第四：

确定好了以后，记得签订方案，然后开始正式还款

大部分银行签订方案的方式都是以录音为准，但是工商、农业、平安这几家银行会比较特殊，工商银行需要签订纸质协议，农业银行主要就是看当地网点。平安银行的话就是需要签电子协议，这个客服会告知清楚，按照客服说的去做就可以了。

按照以上的4个步骤去协商还款，一般情况下是不会有什么大问题的。说不给协商的，没这个业务的，请记住，银行确实没这个业务！因为这个个性化还款就是一个协议而已。但是协商还款商定之后一定要按时还款，如果再次违约，银行也会选择起诉你。所以一定要珍惜谈好的机会，按时还款不要再次失信。

申请停息分期的条件：

第一：持卡人已经逾期

第二：持卡人无能力一次性偿还

第三：持卡人没有被起诉

第四：持卡人具有分期偿还能力

第五：持卡人想回归正常生活

如果你同时具备这几个条件之后，自己协商不下来的，可以找专业人士协助你协商，毕竟有这么一句话，专业的人干专业的事，你搞不定的问题，总有人可以搞定。关注公众号：债务终结者

以下是部分银行协商分期政策，持卡人可以看看自己手里是否有相应的信用卡逾期，建议收藏作为参考。

招行：分期6-60期，银行一般都会受理，但是几乎没有减免。

民生：分期6-60期，依照最新规定，只有逾期3期以上的才可以办理分期，逾期时间较短的、尚未逾期的均不能办理。

中信：分期6-60期，一般需要首付5%-10%以后，才能办理分期，首期还款有一定压力。

广发：分期6-60期，部分客户有减免，需要根据协商具体情况而定，数额较大的一般都有一定程度的减免。

建设：分期6-60期，会有利息，可以进行协商。

光大：分期6-60期，方案一般，分期中规中矩，最近政策逐渐收紧。

交通：分期6-60期，优点是协商结果可以小额多期，经常出现每月还款不足千元的情况。

兴业：分期6-60期，处理速度较快，给的分期期数也比较长。

华夏：分期6-60期，方案一般，且处理速度较慢，给的期数也中规中矩。

工商：分期6-60期，处理速度慢，给的期数较短。

信用卡逾期之后最好的办法绝对不是逃避，相反的应该积极应对，哪怕因为自身的经济情况导致不能按期还款，也要想办法尽快的解决问题，特别是信用卡逾期以后，要及时停息止损，否则债务长期积累会恶性循环，到最后赚的永远没有还的多！