2008年，赖先生在深圳某银行办理了一张信用卡，开始透支使用。据赖先生介绍，自己一直正常使用到2011年，其间也正常按时还款，但在2011年由于自己遭遇了一些事故，之后没能按时还款。

这一情况遂持续到2014年，自己被罗湖区人民检察院以信用卡犯罪提起公诉，而罗湖区人民法院判定其欠银行本金3.2万余元，并将其资产2万余元扣押在案以待返还银行，并处有期徒刑1年。

（赖先生的信用报告）

欠信用卡不还

不但要还款3万？还要被判刑

但这并不是结束……

赖先生对法院判决表示认同，但他提出，自己的2万余人民币被扣押在案后，其欠款银行却一直没有到法院提取这笔钱，反而在银行内部系统中继续计算自己欠款的利息，到今年已经利滚利达到34万多元。

3万多的欠款

竟然滚到了34万 这到底是怎么回事？

据赖先生出示的刑事判决书，罗湖区人民检察院指控称：2008年，被告人向本市某银行信用卡中心申领一张信用卡用于透支消费，至2011年12月12日还款500人民币后，被告人一直拖欠银行欠款，经银行多次催缴，被告人赖汉生仍拒不还款。

期间，被告人变更住址、工作单位及联系方式，没有通知银行，逃避银行催缴欠款，且以小额恶意还款规避法律。截至于2014年4月23日，被告人共计欠款本金人民币32753.23元。

法院判决，被告人犯信用卡诈骗罪，判处有期徒刑1年，缓刑1年，并处罚金人民币2万元；扣押在案的人民币23809.17元，依法归还被害单位（其欠款银行）。

事情到这里

本来看起来应该结束了

赖先生称，自己现在已经服刑完毕，扣押在案的2万多元早已打入法院要求的账户，但其欠款银行却一直没去法院提款，反而不断提醒自己交付欠款。也正因此，赖先生在银行的欠款记录一直没有取消，并且金额越滚越大，目前数字已经涨到34万余元。

赖先生出示的个人信用报告显示，2008年8月6日该银行发放的贷记卡，信用额度13000，截至2014年8月已变成呆账，余额元。

赖先生表示，自己咨询过专业人士得知，这种情况下银行的内部记录应该是无效的，而虽说如此，但自己的征信记录实实在在受到了影响，目前贷款买房、买车都不太顺利。因此赖先生主张，银行应重新计算自己的欠款金额。

那赖先生说的到底对吗？

银行又为何会将这笔金额滚到34万？

银行：将重新计算欠款金额

该银行负责人对此表示，经查询核实情况，因客户赖先生曾拖欠信用卡还款，银行曾就此报案，并未关注开庭情况。

由于2014年的判决为检察院公诉，银行当时对开庭审理并不知情，事后也未收到法院判决书，扣押在案的钱款也没有转至银行。因此，银行才按照正常催款流程向客户催款并计利息。

该银行表示，目前已向相关部门调取法院判决书，但判决书仅写明报告人“共计欠款本金人民币”3万余元，但如包含利息在内，赖先生所欠总金额并不是小数目。银行方面称，客户实际上在2011年之后都没有继续向该信用卡账户还款，截至2014年底，赖先生的欠款总金额已将近10万元。

银行方面称，接下来将尽快对接法院，取回扣押在案的欠款，并与客户开展沟通。对于目前“34万”的计算结果，银行表示“34万”是此前并未收悉判决书的结果，此后将再次核实总欠款金额，重新计算利息费用，其数额或落在双方主张的数字之间。

关于征信记录，银行方面表示，客户赖先生过去确有拖欠行为，银行也对此正常报送征信情况；如果今后这笔欠款得到解决，也会将结果正常报送相关部门。

那么，当前信用卡逾期的利息到底是怎么计算的呢？

信用卡逾期利息你要知道

目前我国信用卡计息方式分两种，一种是全额计息，一种是未清偿部分计息。其中的全额计息又称为“全额罚息”，是指持卡人在到期还款日未能还清全部欠款，就要对全部消费金额进行计息，也就是从消费之日起到还清全款日为止，按每日万分之五计算循环利息。

近日，央视主持人起诉某国有大行信用卡逾期进行全额罚息再次将信用卡的费用问题推上舆论的风口浪尖。

上述的重点在于该主持人信用卡消费1.8万余元，有69.36元逾期，短短10天这69.36元就产生了317.43元余额欠款利息。原因就在于银行对其消费刷卡到账日进行了全额罚息。

事实上，目前国内多数银行信用卡仍是采取全额计息的方式。在国内信用卡发行量前12的银行中，除了工商银行、农业银行和浦发银行采用对未清偿部分计息，其他银行对逾期均采用全额计息的方式。

这种信用卡持卡人即使还了大部分账单，却仍被要求按照总额计算利息和违约金的行为饱受业界争议，银行更是被指“霸王条款”。

银行方面则称“全额罚息是国际惯例。

”对此，融360信用卡分析师孟丽伟认为，“全额罚息”的计息方式在国外并非主流盛行。对于持卡人来说，一旦逾期还款了，已还款部分也被收取利息，有些不公平。

两种算法差异大

调查发现，对于逾期利息计算，12家银行计算方式基本类似：一旦逾期产生，均是从实际入账日开始收费，日息万分之五，按月复利。

而当前仅对未偿还部分计息的信用卡银行只有工商银行、农业银行和浦发银行，可谓“凤毛麟角”。

其他银行则均是“在免息还款期前未全额还款，将不享受免息还款期待遇，将按分段计息的方式计收由交易记账日起以实际欠款金额及实际欠款天数的透支利息。”

假设持卡人每月账单日为20号，到期还款日为每月8号。11月整体账单为10000元，其中11月1日消费一笔2000元，11月10日消费一笔2000元，11月20日消费一笔6000元。12月8号，持卡人只还了最低还款额1000元，剩余金额12月18日还清。

分析师给持卡人算了一笔账

按照只对未还款金额计息，该案例的利息是9000×0.05%×10天=45元；

而按照全额罚息的计算方式，最终的利息计算是这样的：1000×0.05%×37天（11月1日-12月8日）+1000×0.05%×47天+2000×0.05%×38天（11月10日-12月18日）+6000×0.05%×28天（11月20日-12月18日）=164元。

两种计息方式，逾期10天还款，利息竟相差119元。可见还款方式不同，持卡人承担的还款成本也大不相同。

而对于银行方面给出的“全额罚息是国际惯例”的说法，孟丽伟表示“并非如此”。目前，欧美等发达国家的银行多采取“平均每日余额法”的计息方式来收取利息。

“平均每日余额法”是发卡机构把账单周期内每天的透支余额相累加，算出账单周期内的日均透支余额，接着再乘以账单周期天数、日利率来计算利息。

除了逾期利息，如果持卡人在到期还款日截至前未能及时归还账单最低还款则需要缴纳一定数量的违约金。目前各银行信用卡违约金收取的标准还是相对统一的，最低还款额未还部分的5%，但各行的起收标准略有不同。

平安银行、广发银行以及兴业银行违约金最低缴纳额度为20元，光大银行为15元，交通银行、招商银行、民生银行则是10元，而建设银行为5元，农业银行最低，违约金起征金额仅为1元。

银行靠信用卡赚大钱

近日，央行发布了《2016年第四季度支付体系运行总体情况》。报告显示，截至第四季度末，全国信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计4.65亿张，同比增长7.60%，全国人均持有信用卡0.31张。

在息差收窄的背景下，信用卡业务不仅可以快速增加银行的利润收入，还可以拓宽其他业务渠道，成为衡量银行零售业务的重要指标，银行也在大力推广信用卡业务。

目前，除了兴业银行、华夏银行还未公布年报数据，2016年5家国有商业银行和7家股份制银行的信用卡新增发卡量、累计发卡量均有不同程度的提升。

其中，工商银行以1.2亿张的累计发卡量名列榜首，其次为建设银行和招商银行，分别为9407万张和8031万张。

信用卡的贡献额度不容小觑，从交易额来看，交通银行、中信银行、招商银行、平安银行的信用卡交易额、消费额增长率均保持在了超过20%的高幅增长。

值得注意的是，中信银行透支余额增长最快，达2373亿元，同比增长35%，其次为招商银行和平安银行，分别为31%和23%。

从信用卡贷款余额总量来看，最高的为工商银行4520亿元，其次为建设银行（4420亿元）和招商银行（4090亿元），后两者信用卡不良率分别为0.98%和1.4%，不良贷款则为43亿元、57亿元，采用日利率万五的计算方式，这项收入相当可观。

诚然，银行对逾期消费收取一定额度的利息无可厚非，持卡人刷卡交易后，银行需要承担免息还款期的资金成本、运营维护成本甚至坏账成本，但是否真的需要全额罚息则另当别论。

信用卡有欠款怎么办？

注意银行通知

一般如果有欠款

银行会通过这几招告诉你的

银行一般采取什么措施

1、给信用卡逾期者打催缴电话或者发催缴信。

2、逾期超过6次且有一次逾期不还就会被人民银行“个人征信系统”列入黑名单，银行会冻结逾期不还者信用卡账户，将逾期者加入黑名单，欠款记录可能被反馈至人民银行个人征信系统，影响持卡人的个人信用记录，导致持卡人无法正常申请住房按揭贷款等。

3、如果信用卡逾期金额较大（本金10000元以上），逾期三个月以上，并且银行催收两次仍然没有还款，属于信用卡恶意透支，构成信用卡诈骗罪。数额较大的， 会判处5年以下有期徒刑，数额巨大的，会判处5年以上10年以下的有期徒刑。如果在判决前可以及时还清全部欠款，可以减轻和免除刑事处罚。

小提示：很多人信用卡逾期后不但不还款，还通过更换地址和手机等联系方式来逃避银行的追讨，这是导致被银行移交公安机关处理的最根本原因。

出了问题别着急

在出现信用卡逾期后应和银行保持联系

积极协调欠款事项

和银行签订还款计划书

避免牢狱之灾！

毕竟收回欠款是银行的最根本的目的

养成良好用卡习惯

当然，银行方面对还款也有短信提示，对于还款时间也有一定的灵活性。多数银行也给出还款宽容期，除了工行未有宽容期，其他每家银行有3天左右的宽容度，持卡人到期还款日之后三天以内还款，无需计算利息。

中行、交行、广发、浦发、华夏、平安银行明确规定：持卡人实际还款时间晚于银行规定的宽容时期，且未在下个账单日前将透支款项还入，即记为逾期，而且会影响个人征信；农行、建行、招商、中信、民生、光大、邮储银行过了宽容时期仍未将最低还款额还上的话，就要记逾期。

此外，中行方面还提供1%的还款宽容度，如果因忘记还款金额而有小额零头未还，也不会计收利息。

对于持卡人来讲，不想被银行征收高额利息，最好的方法是养成良好的用卡习惯，按时还款。

让我们这张图贴在墙上吧

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