小董最近很烦。与大多数人一样，小董在购房时向银行申请了贷款，只是他比较粗心大意，在办理按揭后，连续3次未能按照合同约定的时间偿还房贷，就这样被银行告上了法庭。经法院审理判决，小董需一次性提前偿还银行全部贷款本息，共计51万元。

小董购房是在2010年11月，当时申请了共65万元贷款，贷款期限20年，分240期偿还，每月还款4000多元。借款合同约定，借款人连续3期或累计6期逾期还款的，贷款人有权宣布本合同项下贷款本息全部提前到期。

从2015年7月开始，小董因为账户余额不足，连续3期没能按照约定时间归还贷款，他甚至没有把这件事放在心上，可是银行却动真格的了。银行宣布贷款全部提前到期，并诉至法院，要求小董立即支付剩余全部贷款本息共计51万元。

在小董看来，自己虽然有过3次逾期记录，但并非没有还款，只是还款的金额没有达到全额标准，另外他也并非故意欠款不还，事后都已经全部还清。但法院审理认为，银行与小董签订的借款合同系双方真实意思表示，所以双方当事人均应当按照合同严格履行各自的义务。

小董连续3期逾期还款已构成违约，银行有权宣布全部贷款提前到期，故小董应立即向银行支付剩余全部贷款，并承担银行为此支付的律师费、诉讼费。

原本申请贷款就是因为无力一次性购房，现在可好，在偿还了5年本金、利息后，小董却迎来沉重一击，怪只怪自己太轻视按时还款了。

如今，深圳、上海、北京的房价都出现不同程度的上涨，购房所需的金额越来越高，相应的贷款金额也不会低。而这就更需要购房者认清自己的还款能力。

通常会认为，每期还贷金额在月收入的30%以内是比较无压的，考虑房价因素，最高的还贷金额也不宜超过50%的月收入，而一旦达到70%左右的水平，则是非常危险的。

另一方面，签订借款合同、抵押合同时，应该仔细阅读合同内容，尤其是关于合同义务及违约责任的约定。

目前各银行的格式房贷合同文本均有关于提前收贷的约定，有的银行规定连续3期逾期或者累计6期逾期，就可以提前收贷。有的银行更为严格，只要出现一次逾期还款行为就有权提前收贷。

因此，购房人在办理房屋按揭贷款时，一定要仔细阅读合同内容，明确每月还款数额、还款日期以及相应的违约责任，还款时也要按时足额偿还，切莫因小失大。

信用卡逾期却申贷无门

王女士和先生在2015年初看中了一套140平方米的三室户，有改善住房打算的他们很快给付了卖家定金。

“我们都在国企单位就职，收入一直很稳定，而且名下也没有其他贷款了，所以一直觉得申请贷款是件很容易的事。”让王女士没想到的是，先生的信用记录却成了障碍。

“拿到信用报告我才知道，他足足有8次逾期记录，都是信用卡欠款没有按时还清。”王女士发现问题后，想着是否可以由她作为唯一贷款人，而不写先生的名字。结果连续咨询了多家银行，都遭到拒绝。银行表示，即使房贷仅是王女士自己提出申请的，因为其丈夫的征信记录不良，银行部门将会拒绝房贷请求。

无奈，王女士除了埋怨先生的粗心大意，还有些不解，为什么先生的不良记录会影响她购房呢？

对此，银行方面的解释是，婚前成立的债务为个人债务，以个人财产为限来偿还，而婚姻存续期间成立的债务则是夫妻共同债务，由夫妻共同财产偿还。因此，在婚姻存续期间，向银行贷款，是夫妻共同债务，该房产也属于夫妻共有财产。

如果先生的征信记录有不良，说明他的还款意识不强。放贷给这类客户，银行所承担的发生不良贷款的风险会有所提高。

与此同时，银行还提醒说，不仅仅配偶之间会有这种相互作用的关系，父母的不良记录也可能影响孩子。比如刚毕业不久的年轻人想要购房，由于月收入不能覆盖每月的还款金额，因此考虑追加父母作为共同借款人，但经考察，父母的信用记录存有污点，这时候贷款就很可能无法通过审核。

所以，无论你当前是否有向银行申请贷款的需求，都不要忽视按时偿还信用卡欠款的重要性。现在不经意的一个污点，到那时候真是追悔莫及了。

对自己的信用记录多加关心

自2015年10月30日起，个人业务重要信息提示产品正式上线。利用个人征信系统即时更新的数据，主动提示给相关机构。

推送的内容包括贷款业务“五级分类”，新增“不良”；贷款或信用卡业务新增“当前逾期总额”大于300元的61-90天逾期或90天以上逾期；信用卡业务状态新增“呆账”；新增在其他机构的“开户日期”在提示日期前30天内的贷款或信用卡；以及新增被法院列为失信被执行人等情况。这些信息的推送将更好地帮助相关机构对用户资信情况有所了解、完成风险评估，需要时采取进一步措施。

而个人如需了解自己的信用状况，可以在人民银行征信中心上查询信用报告。

有这样几点你需要了解：

信用报告每天都在更新，放贷机构每天都会向征信系统推送数据，今天发生的变化，后天可能就会展示在你的信用报告中了。 对于不良信息，自不良行为或事件终止之日起保留5年。打个比方说，你应该2014年1月1日还款的，实际在2015年1月1日才偿还，那这个不良记录会保留至2019年12月。 不良信息是不能“铲单”的，哪家机构上报的，只有该机构可以删除，其他机构或是征信中心都不行。而如果该机构乱删数据，征信系统也是会有记录的。 对于最常见的信用卡逾期记录，最好的方法是还清欠款后继续用卡，这样在24个月之后，新的用卡记录会覆盖旧的，不良记录自然看不到了。 最后，个人对征信报告有五项权利：一是同意权，同意放贷机构报送、查询你的信息；二是知情权，一年有2次可免费查询；三是异议权，认为信用报告出错的，可以提出异议申请更正；四是救济权，如果对异议处理结果不满意，可以进行行政投诉或司法诉讼。 当然，你还有重建信用记录的权利，一次不良并不会终身记录，早早还款，5年后又能重新获得一份良好记录了。