逾期3个月，卡片被冻结，这个属于正常情况。

跟你以往的用卡习惯有关，当然跟逾期的行为也有一定的关系。

你每个月还一点进去，表达一下自己的还款意愿，这个还是可以的。

但即使你啥也不干，这个事情本身也跟刑事责任没有关系。

过去的2年时间，我做负债咨询的业务，经手了超过1000名读者，我把他们找我咨询的过程，写成了一篇篇文章，命名为负债指南，连载在我的公众号，岸在脚下。

我写过一篇文章，负债指南364 | 有过休学创业经历的他，经历两段感情，负债25万

14年那时。

流行的是大众创业，万众创新。

出发点是好的，但是到了下面，味道就全都变了。那时我们这些年轻人脑袋里的想法，靠父母是可耻的，要靠自己才牛逼。

现在看来都挺可笑，父母辛苦了一辈子，不是要你去证明你可以，而是要你在他们的基础之上，做一个传承。

后来网上出来的段子也很好玩，说是去北京的中关村走一圈，路上你能抓出来4个CEO，5个总裁，还有六七八九个风险投资人。

直到今天，在深圳出去跟人打交道，彼此之间也是称呼某某总，过去我还是挺享受这种感觉的，现在我听到这个称呼，就有点如芒刺背。

相比之下，我觉得山东人的做法很有意思。

尤其是在济南，无论男女老少，称呼的时候都会说一句老师，这是一种尊称。他们认为，只要是给予别人帮助的人，都具备老师的德行，都能够担得起这个称呼。

齐老师。

他找我咨询那时，是教编程语言的。

齐老师和我年纪相仿，也是同一年上的大学。

在他大二的时候，他和两个同学选择休学创业，做中学应试教育补习班，运气还不错，做了一年，赚到了点钱。但是休学的时间到了，得回去学校完成学业了。他们几个人聚在一起商量，有点两难，一方面舍不得放弃学业，另一方面又舍不得扔掉项目。

最后他们决定转型做线上教育。

一边完成学业，一边继续创业。

想法总是美好的，鱼和熊掌也是不可兼得，就这样他的这段创业经历，随着资本介入这个市场，彻底没有了反抗之力，以失败告终。

他们几个创始人也因此都欠了亲友一些钱。

毕业以后，他继续干起他的老本行，做后端开发，一个月到手有一万多点，干了一年不甘心，还是想回到他的培训行业。于是又选择了辞职，去了一个少儿英语教育机构，先当老师再干销售，希望借着这个学习的机会，了解一下他们的运营模式。齐老师自身能力还不错，学到了东西，也赚到了钱，但也让他深深感受到在大城市干线下培训机构，是真的不容易。

期间，他经历了两段感情。

他说，18年认识了前女友，在一起才知道之前是KTV公主，说心里不在意是骗人的，但更多的是心疼，那时候我25岁，她才刚刚18岁，我大她七岁，她小时候是弃婴，养父死了，养母改嫁，她“养继父”欺辱她，她十四岁就一个人跑去深圳自己流浪。当时想着把孩子引到正道上来，别变成失足少女。租房，给她买各种衣服，好吃好喝的。男人为女人付出的虚荣心得到了满足，也开始负债。

这段感情最后也是没有结果，在那个春节，他们分手了，对方轻飘飘的参与进他的人生，完成阶段性使命之后，离开了。留给他的，只有无尽的失意，和冰冷的债务数字。

在出租屋里，他颓废了几个月。

到了夏天，他觉得自己不能再继续这样下去了，开始捡起了编程，顶着负债的压力自学，后面在同学的内推下，拿到了好几个公司的offer。去新公司报道前，他还算过自己当时的负债，是8万块左右。

他说，19年九月认识了现在的女朋友，X市本地人，大我七岁。俩人感情特别好，但当时她不知道我负债，我的虚荣心和自卑心又开始作祟，陪她一起进出很多高消费的场所，在她看来可能习以为常，但对我这种对自己死抠的人其实挺难适应的。但为了面子，接着负债也要走下去。

之后经历疫情，公司要求在家办公，公司变相的逼迫他们签下协议，工资当中的一部分放在公司，等度过疫情，再和所有奖金与收益一起发放。也就是每个月只发3000块，这连他的房租都不够，但是他却一直死撑着，害怕另一半知道，继续撸口子，以贷养贷。

去年夏天，公司倒闭了。

他说，工资要不回，还背了一身债，口子也撸不动了。我彻底慌了，跟母亲和几个铁哥们摊牌了，因为我从小单亲，母亲也没多少积蓄，坑还是得自己填。当时乱成一团，自己技术水平还不到家，岗位又少，面了很多家都碰壁。又着急又颓废，不知道怎么规划，一边学习一边面试一边儿考虑兼职一边犹豫要不要先随便干个别的，稀里糊涂就到了7月，女朋友倒是一直没有任何埋怨，只是负债一直在增加。

从他提供给我的信息里分析。

齐老师是一个有能力的人，只是在他休学创业的那段经历里，他应该不是项目发起人，因为创业这条路会让人上瘾，赢了会想做大，而输了只会想翻盘。主动选择创业的人，都有点神经不正常，他们的世界里，没有将就。

他当时名下负债25万多，全部都是网贷，并且全都逾期了，硬生生抗了几个月的的催收。说是自己在现实面前，磨平了身上的棱角，不敢再好高骛远。

他说，后来关注到您的文章，听了您的故事，觉得您在这方面会有很丰富的经验和策略。我找您的主要目的，也是想寻求一些还款计划方面的帮助。具体来说的话，我一开始接催收电话，后来发觉和第三方催收协商没有任何意义，也影响工作，就索性全不接了，现在不知道该怎样和银行以及平台协商，什么时间协商，主动还是被动，被动的话等电话又不知道是催收的还是平台的，哪些可以拖着协商还？哪些拖了会产生更严重的后果？现在我和母亲以及女友的心里建设没有任何问题，都很积极阳光努力工作，只是具体技巧上还得您赐教。

对于齐老师，我是有点惺惺相惜的。

我们在相同的年纪，有过相似的经历。

记得那时候我们刚搬进写字楼里，硕大的会议室墙上贴着一副深圳市的地图，我们有同事就说，上家公司老板的野心，都在这张地图上展现的淋漓尽致，最后却还是倒闭了。因为我们当时正处在上升期，所以大家多少内心都有点膨胀。老大说了一句话，他说这条路上，战斗过，就是英雄。

齐老师那个时候工作比较忙。

所以我们的交流都是断断续续的，我总要翻回去重新回顾他的情况，思路才能接驳回去。

他说，亮哥，依您的经验，我那些个网贷平台有没有建议的还款顺序？

这个问题我想很多朋友都感兴趣。

但是具体问题需要具体分析。

我思考上一般会坚持2个原则。

第一，要用最少的钱，解决最多金额的债务。

第二，要用最少的钱，减少欠款平台的数量。

他问，我最后会不会被列为失信人？

我说，你的情况跟失信被执行人，不会有什么太大的关系，没有那么多起诉的。涉诉真的是小概率事件，就走一步看一步，边走边调整。

齐老师的问题很细碎。

他把我当成了百事通。

事实上，这真有点不敢当，客户才是最好的老师，理论源于实战，实战总结出来的经验，才是更值得当下借鉴的。

他说负债的人都太孤独无助。

其实也不是。

人生来注定就是孤独的。

不要害怕自己一个人。

要学会和自己相处，学会取悦自己。

最后你会明白。

强大自己才是解决一切问题的方法。

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