以前说过关于信用卡协商分期还款的问题，大概是逾期前可以做消费分期或账单分期；逾期后协商个性化分期，开庭中法院调解，判决后协商分期，还有就是申请强制执行终本后的协商。

今天的这个案例是关于判决后的协商分期。

卡友是中国银行的信用卡，本金45000，逾期200多天后被银行起诉，法院判决金额为66000多元。卡友疫情期间生意失败，又得了一场大病所以无力还款，投诉北京秉正中心介入协商分期，银行让卡友提供负债证明，收入证明。卡友因为生病暂时没有收入，有病历和困难证明，不过银行不认，只看收入。然后给其的协商方案是首付10%，分60期，每期还款1800元。而且这个方案还需要其提供本人的收入证明才能签，当然卡友现在是没有收入来源的，所以也没法签。

其实中行目前是没有协商分期政策的，总部和分行都没有，投诉上级监管局其实也没什么用。所以我以前就建议四大行优先处理，大多不减免利息的，即使逾期后协商不了，逾期三个月后也应优先还，按照信用卡管理条例的规定逾期后91天后的还款是优先抵本金的。

那他的债务在起诉前没有协商吗？

其实是有的，卡友虽然没钱，但是也很积极面对债务，在起诉之前就以无力还款投诉到秉正中心希望介入帮忙调解协商，也提供了病历照片、困难证明照片、疾病检查结果照片。两天后本地分行打电话过来，要求提供资产证明，提供负债证明，提供担保人（担保人必须本地有稳定收入的），卡友确实困难提供不了，

第二天换了一个人打电话过来（卡友确认是本地分行电话），说不要提供资产证明，只要提供收入证明，证明收入能够覆盖分期还款方案里的还款金额，然而卡友本身生病身体状况不好，也没有什么稳定收入，然后让其提供其配偶的收入证明。

其实这里提供的配偶收入证明大概就是银行要求多一个担保人而已！信用卡本质就是个人行为的信用贷，不属于担保贷的共同债务性质！所以原则上不属于夫妻共同债务。只要银行证明不了信用卡款项是用来家庭生活消费，这债务就与配偶没关系的。很多夫妻因一方信用卡网贷负债累累而感到害怕甚至选择离婚，其实这债务和离不离婚关系不大，所以奉劝很多因债务逾期而要离婚的债务人不用担心的，自己的债务努力承担便是，不会影响配偶的。

银行给卡友的初步方案：要求其首付10%，也就是6600元左右，分60期，每期还款1800左右。粗略的算了下，五年下来，连本带利其要还6600+1800×60≈元，各种息费接近70000元。

卡友感觉银行给的这个方案利息太高了，年化利率相当于逾期前本金的30%，当然在还完本金后可以向银行申请减免费用，但对于卡友来说，没收入无论怎么协商其实都是无济于事的，提高收入，找一份稳定的工作才是首选。

中行其实是唯一一家国有银行不接受逾期后协商个性化分期还款政策的，这规则是它自己定的，银保监也没啥办法，因为信用卡管理条例规定的个性化分期还款的协商是要双方同意为基础，银行也是可以不同意的！所以它情愿收不回这债务，也不会特意去修改这规则！当然，我们知道这规则也要提前做好还款的顺序安排。

还有，那些想要去申请信用卡甚至想要去办网贷的朋友，最好要三思而后行，要有自我约束的能力，不要超前消费，不要去攀比，不要跟风去创业，也许最后换来的不是你想要的成功，而是负债累累。一旦遇上意外或疾病，没了收入就会陷入逾期的境地。

还需注意的是，我们的信用卡里有没有四大银行的呢？有就得注意了，没逾期就尽量不要逾期，四大行其实账单分期和消费分期的费率都很低，能分期就分期，有能力就优先偿还。因为即使到了法院都很难协商的，但其他股份制银行就容易得多，基本上如果确实经济困难都会给出一个比较理想的分期还款方案的。

最后，卡友和银行协商的这个还款方案和需要的条件确实比较困难，但是也并不是没有办法应对的。现在法院判决生效后还需经过一段时间银行才会申请强制执行，最长执行时效是判决生效后的两年。一般会在半年到一年左右会申请强制执行。所以卡友还是有一年半载的时间去存钱的。到时有了一定的存款就可以面对法院的强制执行了。

强制执行经过法院查控系统会查询被执行人的银行存款、房产、汽车股票保险等，如果名下无财产法院会在三个月终结本次执行，等有资产线索后银行再重新申请执行。如果有固定资产房子车子等会在六个月终结执行程序。

卡友名下是没有资产的。所以现在可以先致电法院主动缴纳应付那部分诉讼费给法院，这费用判决书里标明了金额，这法律规定的我们得遵守执行！

等银行向法院申请强制执行时，也应主动如实填写个人资产报告及缴纳执行费给执行局，然后安心等待执行结束，最长一般半年左右，这样就能证明你确实没有还款能力。然后在执行结束后，再与银行协商调解还款方案，这时银行都基本会以判决书里的判决金额66000元，免息分长分期还款！当然这个阶段有可能会列入失信人名单和限制高消费的，这得还清欠款后凭结清证明才能向法院申请解除。

这其实都应结合自身的家庭情况和收入情况来做决定。如果确实没有什么稳定的工作和收入，或者收入不高，在保证个人和家庭生活费用后没有多余的偿还能力的话，被执行冻结名下资产或工资卡及资金量大的账户的时候，到时你只能向法院执行局申请个人和家庭最低生活保障费了！