全面解析信用卡逾期协商分期（个性化分期）流程步骤！

当你因为某种原因还不上信用卡时，这时你应该主动致电发卡行，说明现在的状态，还不上款的原因，要得到发卡行的理解和宽恕。

第一、逾期时间最好是3个月左右（只是大概数字，具体情况因人而异）。

根据《商业银行信用卡监督管理办法》第五十七条明确规定：发卡银行收到持卡人还的款时，逾期1~90天（包含90天）是按照先还利息或者是各项费用，然后还本金；逾期90天以上的是按照先还本金，然后还利息。如果你刚刚要逾期或者是逾期没几天的，就想着跟银行去协商要做个性化分期还款，银行是不可能答应的。银行是盈利机构，那每个人都可以不用按时还款只要逾期，就申请个性化分期，银行拿什么盈利，银行设立的催收部门又是用来当摆设的吗？一般都是银行催收3个月的时间左右，你实在没有能力偿还，但又保持着良好的还款意愿，一直在和银行沟通协商，这时就可以申请个性化分期。

第二、协商前做好规划，有一个完整的思路。

（1）要明确知道自己信用卡的使用情况，信用卡什么时候办理的，逾期金额多少，逾期时间多久；

（2）梳理每月的固定收入是多少，支出多少，能还多少，分多少期等；

（3）分析自己先还哪家银行是最有利，大概可以分到多少期是有能力偿还的；提前和银行说明情况先还本金。

第三、注意和银行客服协商的态度。

错误示范：我现在逾期是因为遇到困难没有钱，我要求你们银行根据商业银行管理办法第70条的规定给我做个性化分期。你要是不给我做的话，我就投诉到银保监会。你觉得银行会同意吗？

正确示范：你好，我因为什么原因导致了逾期，非常抱歉给你们造成麻烦。我现在的确没有能力一次偿还这个债务，请贵行可以帮帮我，有没有什么对我这个事情好的方案，我想分期还款，说完这些银行最起码对于你的第一印象是好的，愿意和你继续沟通下去，这样才有可能和银行签署这项协议。

第四、能够确实保证自己的还款能力。

和银行客服协商的时候，你要明确地表示自己有困难没有办法一次偿还的能力，但是可以分多少期后能够保证按时还款，有能力一直持续还款。

第五、坚持不懈，直到成功，一定要坚持。

我们和银行谈判下来的每一分都是实实在在的钱，好比别人借了我们10万元，五年分期还款还不能有利息。银行又不认识我们，为什么要那么轻易地答应我们呢？他也想把这10万元借给有利息的人，怎么可能我们打几个电话就成功了，就算成功也是根据系统数据分析实在没有办法才同意的，都是个例。

催收一天电话都是几十上百的，我们几天打一个电话，都不愿意坚持吗？（建议和客服沟通协商的时候，问一下她的工号，以后每次都找她协商）。