一、为什么越还越多，都有哪些费用？

信用卡都有哪些费用？

刷卡手续费

当用户在使用信用卡进行消费的时候，无论是POS机刷卡还是网上消费，都会产生手续费用，从商户那边直接扣除。这部分费用由三方瓜分：发卡行、收单机构、银联，其中发卡行占大头

年费

这个费用从几十元到数万元不等，当然，很多银行的信用卡可以刷卡免年费，积分兑换年费等

预借现金费用

通俗来说就是取现的费用，不管是去银行柜台、取款机还是手机银行，取出来的时候，银行一般会收取提现金额的1%-2%的手续费，并且还会收取利息，一般按照日息万分之五来收取

分期手续费

信用卡分期一般给持卡人提供了3、6、9、12、18、24期等多种选择，每一期的分期费率也是各不相同，通常情况下，分期时间越长，费率就会越高，折合年化率一般约13%-17%之间。信用卡出现逾期后，一般第3个账单就会把原有的分期取消掉

逾期利息

信用卡逾期后，一般会按照日息万分之五来收取，但是需要注意，他是采用“按月复利”的方式来收取利息，第一个月产生的利息将加入第二个月的本金中再次计息。

逾期违约金

每个月收取最低还款未还部分5-6%的违约金，很多持卡人逾期比较久之后，最低还款金额一般就是总欠款，违约金也是逾期后产生费用最高的项目；当然，少部分银行对此也有上限，比如工行每个月最高收取500元；中行最多连续收取6个月的违约金。

备用金利息

现在很多银行的信用卡都有备用金，比如浦发—万用金；交行—好享贷；中信—圆梦金；招行—E招贷；平安—备用金；广发—财智金等等。这些可以理解为贷款，分期手续费折合年化率和分期差不多。

从以上这些费用可以看出来，信用卡逾期后，主要是两部分费用为主：

1）、万分之五的利息/天

2）、最低还款未还部分5%的违约金/月

这两者相加，费用是极高的，这也是为何越还越多的原因所在，当然，如果有能力一次性还清欠款，银行也是很愿意减免的，有些可以减免掉违约金，有些甚至违约金和利息都可以减免，当然，也有一些银行很难减免。

为什么会越还越多？

打个比方：比如你这张卡总欠款是10万元，目前的最低还款金额是5万元

那么下期账单产生的费用就是

利息：10万*0.05%*30=1500元

违约金：5万*5%=2500元

两者合计4000元，但你每个月只能归还3000元，岂能不越还越多？

二、被催收

电话催收：如果只是正常的催收，是合理合法的，如果有骚扰、恐吓，或者是联系家人朋友，这些都是违规催收。相关的规定在《商业银行信用卡业务监督管理办法》第68条

上门催收：正规的上门催收也是合理合法的，他们也是为了解你的实际情况。当然，如果有威胁、恐吓等暴力催收的倾向，可以直接选择报警

律师函催收：律师函并没有法律效力，收到律师函并不意味着马上就会起诉你

警告函催收：如果收到了起诉警告函、报警通知书、催款函等等，这些都是催款方式，不需要太过于担心，但是也不要完全不当回事，毕竟自己欠钱在先，要时刻记着早日还清债务

想了解催收的更多详细问题可以查看另一篇文章《纯干货——债务爆发后，关于催收问题大汇总》

三、征信问题

信用卡逾期后，大多银行有一个“容时容差”的服务，指的是持卡人逾期3天以内、所欠金额少于10元的即应视为按时还款；当然，这并不是强制性的，只是倡导而已，所以在各行所执行的标准也不一样：

有些银行并没有容时期，比如工行

有些银行的容时期需要打电话申请，比如建行

有些银行的容时期是2天，比如农行

发生信用卡逾期，每家银行上报央行征信时间不一样，具体规定如下：

1）超过还款日立马上征信，比如工商银行；

2）超过容时期才上征信：比如农行、建行、交行、招行、中信、民生、光大等等；

3）下个账单日才上征信：比如中行、浦发、广发、华夏、平安等。

征信黑名单是很多人经常会听到的一句话，实际上，官方根本没有征信黑名单这个说法，（所谓的征信黑名单和黑户只是民间的一种叫法，一般指的是征信有90天以上的逾期记录）。征信有好有坏，逾期会让征信记录变不好，对将来贷款会产生一定的影响。比如银行审批贷款的时候经常会说到连三累六，指的就是连续出现三次逾期，或者累计逾期六次以上，那么，这笔贷款就会被拒绝。只要还上欠款，相关记录在不良行为终止后 5 年删除。5 年内，如果认为情况特殊，也可以在信用报告中对不良行为作出说明，供使用报告的人参考。

四、被起诉

虽然说逾期3个月以上，随时有可能被起诉，但现实中，逾期3个月以上立马被起诉的案例相对比较少，除非你使用有信用卡备用金或者是名下有资产；相对来说，一般逾期6个月以上，被起诉的概率就比较大了，欠款金额比较大或者是起诉比较快的银行（比如：农行），陆续就会提起诉讼。被判决后还没有还会被强制执行：比如拍卖名下资产、划扣储蓄卡、支付宝、微信等余额，限制高消费、列入失信人名单等等，当然，也有逾期几年没有被起诉的情况。

想了解起诉的更多详细问题可以查看另一篇文章《纯干货——债务爆发后，关于起诉问题大汇总》

五、坐牢

信用卡逾期本金5万以上，超过3个月，且存在恶意透支行为的，可能会有刑事坐牢的风险。现实中，因此而坐牢的持卡人有不少案例（可以自己去裁判文书网查看，输入信用卡诈骗就可以看到相关案例），多吗？并不多，因为银行的目的是为了收回欠款，坐牢了，不更收回来了？但是有这个风险始终是个隐患。

想了解刑事的更多详细问题可以查看另一篇文章《纯干货——债务爆发后，关于刑事问题大汇总》

六、能不能停息分期还款

相信很多人听说过停息挂账这个词，但我明确的告诉你，这个词是错误的，准确的叫法是个性化分期，也并不是所有银行都可以停息（现实中，目前大部分可以），相关的规定在《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：在特殊情况下，确认还款金额超出持卡人还款能力的，且有还款意愿的，可向发卡银行平等协商，达成个性化还款分期协议，最长不超过5年。

协商三步骤：

1）、特殊情况的证明（比如：生病、被诈骗、失业、创业失败等等）

2）、超出还款能力证明（比如：征信报告、收入证明等等）

3）、预估自己的还款能力，比如你是想分12、24、36期？还是48、60期？ 每一期能还多少钱，一定合理且要具体到详细的数字。比如你收入3000元，生活开支1500元，欠某家银行4.5万元，希望能够分30期还清欠款，这样就比较合理。但是如果你欠款只有6000元，想和银行谈60期还清欠款，每期还款100元，这可能吗？很明显不现实嘛……

正确的做法是优先偿还金额超出5万以上的信用卡，避免刑事责任，短时间内还不上的话，一定要主动联系银行进行协商还款，不懂可以问。其次是偿还小额信用卡，一次性偿还一般可以减免一些罚息。

解决债务问题除了努力增加收入之外，还应该了解债务、整理债务、科学规划，终究会成功上岸