各位老铁，在这里分享一个论坛上一位卡友的经历，可以说是一个从玩卡一族到逾期、被催收、协商、起诉并被强制执行的负债人。

以史为鉴可以知兴替，以人为鉴可以明得失。大家可以借鉴和学习一下。

一、

先大概介绍下卡友的情况。

老家是江西赣州市，现在34岁，2018年大概欠60万左右，农村人。夫妻在赣州市工厂打工，当时夫妻收入一万以上，老哥7000。

2013年用25万在老家里建房子了，10万买车，家里无法帮忙，全部要靠自己借钱，因为不好意思问亲戚朋友借款，所以都从信用卡里周转20万出来。

后来到了15年的时候，不幸接触了网赌。可以说，赌若深渊，从刚开始的小赢到后面的大输，短短半年，就欠下了50万，全部都是信用卡的额度。

到15年下半年卡友认清赌博的危害，开始彻底收手了，再没有赌过了，进了工厂，每个月拿着7000元的工资。

原来计划5年内还清所有信用卡欠款的，可是到了2018年，三年过去了，负债不但没有减少，还欠得更多了。粗略计算一下大概欠了60万了。

此时此刻的卡友每天都过的心事重重的，这也一点也不奇怪，以贷养贷最终只会让负债越来越多，50多万元的欠款，光利息手续费就要几千，这不说还本金了，可能连手续费都不够呢！

下面是卡友的2018年的债务明细:

浦发6.65万元、民生12万元、交通5万元、中信7万元、借呗5万元、广发4万元、兴业2.5万元、华夏5万元、平安5万元、51信用卡7万元、小米6万元、京东金条3.3万元、微粒贷1.5万元。

二、

2018年12月全面逾期

信用卡和上征信的56万开始陆续全面逾期，网贷总共5万多本金也没有还。

卡友如何面对催收：中间太多的辛酸了，每天电话打到办公室，幸好同事都心知肚明，都说不认识，省去了很多麻烦，毕竟这些催不按套路来的，打电话来直接就开骂的，没办法沟通，庆幸的是一直坚持下来了，没有换过工作。

此时的卡友想着信用卡每个月还多少进去合适，因为已经没钱了，也怕构成信用卡诈骗罪。还多了没有那个能力，还少了又怕被银行觉得没有诚意。

也想着如何避免被债权人起诉，毕竟起诉还是会给负债人造成相当大的压力。卡友也需要时间去努力挣钱，毕竟挣到钱了，一切问题都会自然解决了。

图片来源于卡友

2019年三月，卡友开始协商分期还款。

民生信用卡额度加信贷共12万元，当时还剩下88000元多未还，银行在其逾期60天的时候，本地分行主动来电话协商分期还款方案，只要先还百分之二十的本金17000多，剩下的本金可以分36个月还，减免当前逾期费用7000元，收取每期千分之三的手续费即每个月收取200的利息，比平常的分期手续费便宜一半多，卡友每个月只需还2100元的样子，去本地分行签字才能生效。

卡友本想是否能有再优惠的还款方案，但总体上这方案还是比较吸引，所以接受了该还款方案。

在此看来一些股份制商业银行还是比较容易协商的，卡友也和兴业银行协商成功本金分期还款首付7500元，剩余17500本金分期12个月，每月还款1458元。

其他信用卡保持协商，而且做了一个比较详细的协商还款方案。暂时没协商成功的信用卡每月还款50或100元。

卡友其中一张中国银行的信用卡是没有逾期的，可以正常使用。

图片来源于卡友

三、

2019年6月浦发银行、中信银行相继起诉

浦发欠款加利息在10万多，已经逾期六个月，因为本金就超过5万元，所以卡友一直比较担心有刑事责任，所以一直保持还款行为，并且没有失联，而且有协商记录和还款愿望。所以对于浦发的民事起诉，卡友也感觉心安了，起码暂时不用担心刑事风险了。

图片来源于卡友

避免构成信用卡诈骗罪刑事起诉的几个实践：

1、电话一定不能失联，电话不必每个都接，可以一个星期接一个；

2、有还款行为，不管多少，每个月一定要有还款行为；

3、逾期三个月后，就可以开始主动打电话去协商分期解决了，你不用指望会同意，因为一定会拒绝，但是有主动协商意识，在法律层面上来说就是有还款愿望，很重要；

4、如果欠款已经远远超过5万，指额度（不包含固定和临时），比如说固定额度就有10万，那么肯定不能指望还款到5万以下了，因为逾期了肯定没有这个能力了，那么就要规划好把超过部分的本金分期成24期，每个月还进去，保证不会刑事的，举个例子，固定额度10万，从逾期满三个月后，你就要开始还超过5万部分了，也就是超过了5万，5万分24期，平摊下去，从第四个月开始每个月还2084进去，基本上本金已到五万以下了。

5、最重要的一点，心态问题，不管任何时候，都要积极面对，天塌不下来。

卡友的起诉情况：

1、浦发银行的起诉，本金9.3万元左右，加上利息之类的已经滚到13万了，2020年8月28日审判完，然后发了判决书。

2、中信银行本金11万左右，8月16日发了起诉件过来，但没有开庭，但是可以在网上查询到，“审限起始日期：2019-08-16审限届满日期：2020-02-16”一直不开庭，但到了2020年4月26日申请强制执行了。

图片来源于卡友

四、

面对起诉，卡友做了一些思想准备工作：

1、换工作。

在强制执行后打算换一个工作，毕竟要吃饭，先活下去，每个月钱拿不到，是无法继续打工。

但在冻结银行卡之前，不想做任何的换工作的决定。

2、支取公积金。

由于公司缴纳社保和公积金，按照当地的政策，在当地名下没有房产的话，每年可以以租房的名义支取公积金一次，当前逾期缺钱的情况下，这笔钱赶紧支取出来还款。

3、兼职不要停。

其实从逾期第一个月开始，卡友就一直没有停下来，每天下午5点半下班后，吃完饭就去做兼职。比如滴滴、送外卖、货拉拉，因为这些兼职自由。

4、把名下的车过户或转让到别人名下。

本人名下有财产难以协商，虽然法律上可以保留用于生产经营的车辆，但申请较复杂。如果拿去卖的话，四五年的车了不值钱，留着做兼职可以提高收入，加快还款速度。

5、做最坏的打算，储备一定的现金周转。

目前收入不足以支撑所有协商分期还款，甚至说每个月还的那么点不够利息，先保证生活。没错，先生存，活下去！不管发生什么，先活下去！所以，在尽量保证不会刑事起诉的前提下，尽量把钱存起来协商一次性还。

五、

卡友经历的催收的套路

他的兴业银行，原本是协商好了的，一年还清，每个月1450，还了5个月就停止了，原因是兴业委外催收的两人去了他的户籍地，上门了。很明显是被催收套路了。所以协商方案最好能直接去当地分行当面签订计划，电话里的一定要录音并打电话和银行客服确认，否则中了催收的套路也不知道。

六、

2020年8月8日，法院的强制执行

当卡友回老家的时候，收到了强制执行通知书，心里确实被吓出一身冷汗，害怕银行卡冻结，后来去执行网查询，原来早就是被执行人了，一直不知道而已。

中信银行4月份就申请强制执行了，而且6月已经执行终本了。知道这种情况，卡友悬着的心终于放了下来，继续上班打卡领工资。继续还款。

2020年9月22日

卡友的最新进展，全部逾期已经640天左右了，正式列入失信被执行人了，通俗的讲就是“老赖”了。

民生银行12万已经还了一年多，还剩下4万。当前没有冻结工资卡，所以衣食无忧，一个月工资也升到一万块钱，他就怕冻结工资卡以后，所有的一切都会变得更难。

直到现在，卡友面临的催收从来没有断过，每天至少三个电话。幸运的是卡友的储蓄卡依然正常使用，每个月正常发放工资，公积金社保都正常。

小篇认为，优先执行法院判决是每个公民的义务，也是避免构成拒不执行判决、裁定罪所带来不良后果。

如果冻结了工资卡，可以向法院申请个人和家庭生活的必需费用，同时努力增加兼职收入，及时还清欠款才是负债人的最终目标。