有网友在平台发表评论称：“之前我自己跟银行客服沟通过好几次，都没有申请下来停息挂账，有的客服直接说银行没这项业务，谁知中介却办成了。”

为什么客户自己与银行谈不拢，中介却能“无往不胜”？“他们这都是套路，都有剧本。”资深信用卡研究专家董峥表示。据了解，被中介视为“尚方宝剑”的就是2011年1月实施的《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条，即“在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。”达成协议后，银行不会再催收或起诉，除非持卡人再次逾期。

有股份行信用卡中心工作人员透露，无论是中介亲自上阵还是场外指导，一般都会在三方面做足功课。第一步是“装可怜”，讲述自己遭遇失业、生病、车祸等重大变故，通常会提供各种证明。第二步是向银行证明现在的收入情况，表示愿意在能力范围内按期还款，有的会写下承诺书表决心；第三步，如果感觉银行不是很好说话，他们就会指责银行客服或催收有问题，扬言马上向当地监管部门投诉。

内存

个性化分期还款协议

最长期限不得超过5年

2011年1月实施的《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条规定，“在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。”达成协议后，银行不会再催收或起诉，除非持卡人再次逾期。

律师提醒

“灰色地带”风险多 持卡人别存侥幸心理

据了解，目前从事信用卡“债务重组”业务的中介主要是两类人：一类是律师，另一类是原来从事催收的人员。他们为逾期持卡人“出谋划策”算不算违法呢？

北京时代九和律师事务所合伙人许桂林律师认为，相关中介机构现在应算游走于“灰色地带”，法律没有明文禁止这类业务。但是，对于持卡人来说，必须提防其中的风险。

许桂林指出，有些中介骗了服务费，没有办成也不退钱。有些中介会教唆持卡人编造谎言，怂恿甚至直接帮助持卡人出具虚假证明材料。比如伪造贫困证明、住院证明等。这种行为其实已构成欺诈。一经核实，借款人不仅要承担相关法律责任，已付高额中介费也打了水漂。即使银行没有查出来，中介也可能利用造假的“把柄”，对持卡人进行敲诈勒索。

另外，这些中介在服务过程中获取了持卡人大量个人隐私信息，如果他们非法使用，可能会给持卡人带来更大损失。

许桂林提醒逾期持卡人，一定要谨慎对待这些“债务重组”的中介机构，勿心存侥幸，别因贪图小利带来更多风险。

据了解，广东银保监局去年9月曾发布风险提示指出，代理“处置债务”“延期还款”“减免逾期息费”等违规骗局和行为本身对债务清偿并无作用，反而存在很大的风险，有可能对消费者个人征信和经济财产等造成严重危害和损失，消费者不要听信“代理处置债务”的宣传，以免导致更大的损失。

专家观点

“反催收”联盟扰乱金融秩序

“欠债还钱，天经地义。这些中介现在撺掇逾期持卡人想方设法赖账，我认为破坏了社会诚信体系，败坏了社会风气。”资深信用卡研究专家董峥说。

“他们其实就是钻法律法规的空子，利用持卡人的弱点，赚信息不对称的钱。”董峥指出，如果持卡人一向还款记录良好，因为特殊情况暂时遇到困难，完全可以自己跟银行协商，正常办理。可是相当一部分持卡人在办卡的时候毫无规划，用卡的时候随心所欲，真到了没钱还债的地步，不想办法挣钱还债，反而到处寻找赖账的“妙方”。这些中介正好迎合了这部分需求。

“欠银行的钱就应该按时还本付息。这些人介入后，债主倒成了弱势群体，怎么还钱还得听欠债的。我觉得社会不应该是这种风气。”董峥说。

麻袋研究院高级研究员苏筱芮分析认为，与逾期协商相关的产业需要放到一个更大的框架下去看，也就是“反催收联盟”这种黑灰产业链虽然市场有需求，但反催收联盟并不是存在即合理。目前来看，其教程内容多样，既有信用卡逾期协商，也有故意教唆逃废债的，不论何种形式，都影响到了金融业务的健康运营，是扰乱行业秩序、阻碍行业发展的一颗“毒瘤”。她认为，有关部门应针对“反催收联盟”采取行动，在政策层面及时打上补丁，防止逃废债者钻空子，助长社会不良风气。

也有业内人士建议，银行可以考虑为符合条件的持卡人提供个性化分期的正常申请通道，避免灰色中介扰乱市场，干扰银行正常工作。

本组文/本报记者 程婕