2020年90后人均负债达到十三万元。按90后人口计算，有1.715亿人。从人均负债额看，负债总额达到22万亿元

熟悉的开场白，我们来进入本期主题:哪家银行风控更严？哪家更容易被降额冻结？

按现在这个时代发展的趋势，信用卡已经很少被用来实际消费，大多数额度都是拿来套现，虽然银行方面一直说是禁止，但其实大多数都是睁一只眼闭一只眼。怎么说呢，你套不套现信用卡，只要你刷了卡，银行就能正常收到手续费，所以只要信用卡里面的钱有动过，就算只是出去几分钟就回来了，银行就能收取到手续费，是一个稳赚不赔的买卖，那为什么有些银行会选择风控，降额，甚至冻结呢？

有一点，大家刷卡可能没有去注意，就是每张信用卡里不要一次性全部透支，要留下额度的20%，就是说刷卡程度不能超过总额度的80%，全部银行信用卡的额度。打个比方，目前公认几家风控严格的有浦发，交通，广发。如果我浦发有3万额度，我只套现了80%额度出来就是两万四，但是我全部信用卡10万额度，被我套现了9万出来，其他比较松懈的银行可能根本不去管，但是被这几家风控较严的银行查到了，他们就会选择给你降额，或者开始要你分期了。

还有一种情况，就是你的网贷存在严重贷款量过多，平台过多，都会引起银行的注意。不是说用了信用卡，网贷就不能去碰，但是网贷用的过多，银行主观上就会觉得你可能会还不起这笔信用卡金额，就会触发风控系统，开始降额冻卡。

这其中比较奇葩的又属中信，中信目前已经收到相当多的投诉，投诉原因就是降额，并且不给你提醒，你还一次降一次，直接给你把羊毛根都拔干净了，不可谓不狠。中信里面又有圆梦金，新快现等分期贷款产品，相当于提额后贷款给你，是算在信用卡额度里的，而且能给的额度挺高的，动不动八九万，十来万，有这种性质贷款的信用卡，风控程度都挺高，为什么，因为钱给的多，怕收不回来啊。中信的催收也是奇葩，有机会可以跟大家说说中信的内催跟第三方催收机构，总体看整家中信银行，从办卡，到批卡到信用卡贷款（圆梦金，新快现等产品），再到逾期后银行内催，委外第三方催收。整个过程都充满了奇葩

我之前就收到了浦发的风控短信，浦发的风控短信也是全网闻名，分成五级

第一级就是群发短信，基本就是说检测到交易模式不规范，这种短信不用理，根本没影响。

第二级是就是让你规范用卡并且保留刷卡凭证，这一级稍稍有点影响，就要开始注意刷卡频率，刷卡额度问题了，也是我之前收到的短信。

第三级就开始出现警告信息了，让你保留刷卡消费凭证，再不规范用卡就可能会被冻卡，到了这一步你要么就不要准备套现浦发了，要么就真实消费保留凭证。世面上的刷卡机大多都是没有凭证的，所以相对来说更容易被风控。

第四级就直接说你疑似存在虚假交易，近期可能降额冻卡了，这个时候卡片还能正常用，要开始准备资金周转了，要继续套现的话除了要有消费刷卡凭证，还要注意商家匹配，比如你在便利店刷卡刷了一万，这肯定会引起银行注意

第五级就是宣判死刑了，不是降额就是冻卡，没救了，如果有资金就结清销卡了，没资金就要准备应对催收了。

浦发在19年后就逐步取消了年费，很多卡片基本都没有年费，所以倒不担心浦发逾期后没钱偿还不能销卡又被收取年费，年费也一般在你有资金处理后可以申请减免。而且浦发的卡中心工作人员态度是真的差，我之前收到第二级风控短信后，过了几天，浦发信用卡工作人员就打电话过来要求我办分期，是要求我！语气死板僵硬且带有威胁性，就差明着说出来你不办分期就要被降额了！如果你的额度比较大，或者你办理却被的万用金，浦发万用金额度也挺高，这个时候，你又没能力一次性偿还，只能乖乖被套进去办理分期，手续费还不低。

除浦发外就是交通了，广发了，如果你有这三家的信用卡，建议少刷，或者不用去套现。交通给的额度也很低，套现的可能有比较低。但是交通的风控程度对于浦发有过之而无不及

广发信用卡因为没接触过，我也没有，所以也不能给大家什么有效建议。

说说风控比较松的银行。我个人在使用觉得比较好的就是光大跟民生，民生我曾经撸过最恨的情况就是三万六的额度只留了五百没刷，保持空卡状态将近半年，一次短信没收到，并且在半年时间左右过后，办理了分期，居然还给我涨额度了。光大也是类似情况，除了断断续续的电话发过来要我办分期，还是接一个挂三个的基本套路，分期电话或者催收电话都是一个样，接一个挂三个。光大的积分商城兑换是这几家里面最好的，去年有听说过光大信用卡逾期后，光大给出的到政策是结清后再办一张信用卡出来给你，震惊反正到我了，这是在其他银行不敢想的啊。将来要保留的话，我也就想保留光大跟建设两张卡，为什么保留建设，因为建设分期手续费是在这几家银行里面听到过最低的，没什么损失。

通过大数据反馈的情况，最早冻卡的就是浦发，交通跟中信，如果你其他行的信用卡被冻结或逾期了，这三家基本上会马上跟进，而这三家冻结逾期了，其他家却基本不会有什么事，仍然可以正常使用，信用卡套现水很深，作为一个信用卡玩家，我们也要多了解一下各家银行的游戏规则，才能避免踩雷。

本期就先到这里，大家有什么想了解的，自己或身边有什么类似经历的也可以留言评论，大家一起探讨一下。