对于热衷于融资的读者大人而言，征信报告就像储蓄卡里的余额，时不时都要翻出来看一下。这玩意儿让我们魂牵梦萦，既熟悉又陌生，就像心里的那个女神，总是心痒痒的，想推倒她，却又不知道如何下手~

央妈征信是非常强大的。

截至2017年底，全国超过3000个金融类法人接入了央妈的征信系统，其中小额贷款公司只有1000来家。要知道，截至2017年底，全国的小额贷款公司有8551家，绝大部分没有接入央妈征信，只好靠民间征信机构和个人隐私数据黑产链条存活。另外，超过300个公积金管理中心也接入了央妈征信~

截至2017年底，央妈征信录入了9.7亿自然人的信息，其中只有4.8亿人有信贷记录，也就是最少有一条信用卡、信贷、房贷等记录；如果在央妈征信上留下了痕迹，那么至少拥有一张储蓄卡，如果你是其中的4.8亿人之一，那么你已经是全中国前34%的人了~这个数据蛮令人震惊的~

这辈子注定要跟央妈打交道了，摆脱是不可能的，一辈子都不可能摆脱的~

一、征信报告到底是什么时候更新的？

江湖上关于这个问题的答案是五花八门的，不少银行业的从业人士也没搞明白。征信报告更新的时间点，对于需要打融资时间差的读者大人而言，是很重要的，这就是所谓的“并发”。

本文试图搞清楚各家银行的信用卡的征信报告更新时间点。当然，从理论上讲，每家金融机构在向央妈的征信中心上报信贷数据的时候，信用卡、信用贷、房贷、抵押贷等所有数据都会同时上传。但也存在一些蜜汁情况，如图：

在晓彤的征信报告上，查询时间是7月2日，同一家银行的信用卡信息只更新至5月，而贷款信息却更新到了6月。

本文重点探讨信用卡负债在征信上的更新时间规律~虽说是规律，其实主要靠笔者自己YY~

当然，还有一个小型数据库，通过这个样本，可以勉强揭开征信报告上关于信用卡的某些疑团。

部分简易版征信报告合集：

部分详细版征信报告合集：

央妈征信报告更新时间点有两个疑问：

1、银行什么时候向央妈征信中心上传最新的信用卡负债信息？

每个银行在每个月的某一天将本机构的客户负债信息上传至央妈征信，也就是说，初一是XX行，十五是OO行，上传之后，征信系统刷新一下数据，该银行的客户的信用卡负债信息就在在央妈征信就更新了~

同一份征信报告，就信用卡负债数据而言，有的银行是更新至最新一期的数据，如更新至本月，有的银行却只更新至上一期的数据，如更新至上一个月。

上图是冬雨的征信报告，报告日期是2018年6月22日，但是，不同银行的信用卡负债信息的最新更新月份是不一样的，平安只更新至5月，而光大却已更新至6月。

2、征信报告上的信用卡负债信息在什么情况下才会更新至最新一期？

上图是冰冰和丽颖的征信报告，报告日期都是2018年7月14日，都有广发的信用卡记录，但是，冰冰的征信报告上的广发信用卡数据只更新至了6月，而丽颖的征信报告上的广发信用卡数据却更新至了7月，为什么会出现这种蜜汁情况呢？

原因在于，在2018年7月14日征信报告生成的时候，冰冰的广发信用卡在7月14日之前还没出账单，而丽颖的广发信用卡账单日在7月14日之前已经出来了。

如果想在征信报告上看到某银行的信用卡数据已更新至最新一期，那么必须：

征信报告日期≥账单日，且征信报告日期≥银行向央妈征信上传数据的日期（至少是账单日当天的数据入账之后，比如某银行账单日下午17:00入账之后）。该假设条件属于笔者的推断，不一定正确，因为不知道各家银行是哪个时间段向征信中心上报数据，也不知道征信中心是哪个时间段批量更新数据。

此时查到的征信报告上的银行的信用卡负债信息是更新至最新一期的，大部分银行更新至当月，有些银行最新一期的数据可能只更新至上上个月，如上海银行。

举个栗子，如图所示，征信更新至当月，账单日是5日，查询征信的日期是6月12日，则征信上的信用卡负债信息已经更新至6月当月。

二、每家银行的征信报告到底是什么时候更新的？

说实话，这是个迷~

银行的小伙伴只是把信用卡、信贷、房贷等信息录入系统，系统在规定的某个时间，自动就会把信息上传至央妈征信中心~简直就是蜜汁上传~

上文说过，每家银行向征信中心上传数据的时间不一定相同，但至于具体是哪一天或者哪个时间段，这个不得而知。

对此，笔者只能用最笨的办法，通过N份现成的征信报告来反推各家银行具体的上报日期。

由于样本库有限，人肉统计的数据难免有疏漏的地方，可能无法推断出准确的答案。推断的公式是这样的：

不同人的同一家银行的征信更新日期的推断，有三个前提条件：

1、如果详版征信报告上的数据已更新至当月，那么征信更新日期的的集合是：

min｛x|x=征信报告日｝且 max｛x|x=账单日｝

2、如果详版征信报告上的数据还没有更新至当月，那么征信更新日期的集合是：

｛x|x≥征信报告日｝或｛x|x≤账单日｝

3、如果简版征信报告上的数据已更新至当月，那么征信更新日期的集合是：

｛x|x≤征信报告日｝

以上条件，假设所有的银行的征信报告都更新至当月或者上一个月；不考虑银行在什么时间段向征信中心上报数据；不考虑征信中心在什么时间段批量更新银行上报的数据到征信报告上。

根据上述三个前提条件分别推断出来的结论的数学集合，就是某一家银行的征信更新时间。

如下内容，可能涉及到个人隐私，本文就不再逐一展示征信报告图文内容，直接展示统计结果。

1、工行的征信更新日期可能是每月的20日~24日期间。

2、建行的征信更新日期可能是每月的5日-12日或14日-21日期间。

3、农行的征信更新日期可能是每月的15日-27日期间。

4、中行的征信更新日期可能是每月的6日或8日-13日期间。

5、招行的征信更新日期可能是每月的15日-19日期间。

6、交行的征信更新日期可能是每月的17日-22日期间。

7、广发的征信更新日期可能是每月的19日或14日。

从上图数据的集合推论出来的广发的账单日怪怪的，笔者对该结论保留意见。

8、浦发的征信更新日期可能是每月的28日或者1日-3日期间。

9、平安的征信更新日期可能是每月的25日。

10、中信的征信更新日期可能是每月的14日或者17日-21日期间。

11、光大的征信更新日期可能是每月的12日-14日期间。

12、民生的征信更新日期可能是每月的12日。

13、邮储的征信更新日期可能是每月的1日-5日期间。

14、华夏的征信更新日期可能是每月的3日。

综上，由于数据样本库较小，无法将某个银行的具体的征信更新日期推断出来，如果想知道具体某一家银行的征信更新日期，可以连续两个月每天都去打印一份详细版的征信报告出来，一一比对即可。

三、知道各家银行的征信更新日期可以并发信用卡和信贷等。

各家银行的征信更新时间不一样，且一个月只更新一次，并发可以打时间差，在不增加征信负债的前提下，一次性拿下多个信用卡或者信用贷等。

举个例子：a、b、c银行的征信更新的日期分别是每个月的5日、7日、9日，那么，可以在6日、8日、10日分别并发a、b、c银行的信用卡或者信用贷等。

结语：

现行的一代征信系统已经非常落后了，央妈正在紧锣密鼓的准备推出强大的二代征信系统，辞旧迎新的日子不会太远了。谨以此文纪念一下一代征信系统，待二代征信系统上线后，一代征信上的有些洞洞也会随之而塌。

碍于各种可观条件的限制，本文得出的结论不一定是完全正确的，各位读者大人将就着看下即可。个人总授信最终受制于个人资质条件，需要不断打怪升级，腰包鼓了，额度自然步步高升。