文：小郭

许多人认为，银行发行信用卡的原因是为了赚取用户分期付款后的服务费，或逾期后的滞纳金。因此，银行不喜欢客户每次使用信用卡后都按时退钱。这样的说法其实是错误的。相反，银行最喜欢这种客户。如果客户经常逾期或分期付款，银行将不得不怀疑客户的还款能力。



按时付款的人不受银行欢迎？

当人们没有足够的钱，他们会使用一些贷款工具，如花呗，信用卡等。这些借贷平台都有一个特点，人们在规定的时间内还款，是不需要缴纳手续费的。这样，人们就可以解决当前的紧急情况而不需要支付更多的钱，因此越来越多的人喜欢使用这些贷款工具。

许多人认为银行可能不喜欢总是按时还款的客户，因为他们根本赚不到服务费。但事实上，银行只希望这种客户越多越好，信用卡发行越多，这才是银行获得大量利润的开始。



首先，我们来看看银行信用卡的盈利点。银行信用卡的盈利点主要有：信用卡手续费、分期付款手续费、罚款、年费等。

其中，银行利润的主要部分是信用卡刷卡手续费和分期付款手续费。如果持卡人刷卡消费后按时付款，不进行分期付款，银行将无法赚取分期付款服务费和逾期罚息，但银行可以赚取的另一个重要点，即刷卡服务费。我们通常每次刷卡都要向银行支付一定比例的手续费。虽然刷卡一次的手续费不多，但国内信用卡持卡人却有上亿。积少成多，加起来是一笔非常可观的收入。所以，即便持卡人都按时还款、不做分期，银行照样不会亏本。



但如果所有信用卡都不分期付款或最低还款，银行的利润肯定会减半甚至更多，因为分期付款和最低还款是银行利润的很大一部分。所以银行会用很多促销活动鼓励你分期兑现。普通现金分期返还可获得双倍积分，或参加抽奖活动、赠送礼品等。

一些银行正在使用这些促销方式，但促销力度不是很大。如果说哪一天持卡人都不分期，不最低还款，银行将推出此类活动以刺激利润增长。



而且，如果持卡人从不分期付款、最低还款，很难获得信用额度提升。当然，从理论上讲，信用卡可以不使用分期或最低还款。但是这在现实生活中是很少发生的，因为有很多人缺钱。信用卡已经成为许多人的一种融资或消费支付方式。许多持卡人不得不选择分期还款或最低还款，因为他们没有能力在信用卡消费后全额还款。因此，虽然他们增加了一点额外的利息，但是可以避免逾期更重的罚息。



另外，若是人们长时间的按时还款，就意味着用户信誉好，银行就会给该用户涨额度。人们的欲望是很难满足的。越花越多的时候，分期还款的可能性就越大。相反，对于那些经常不能按时还款的人，银行会质疑他们的还款能力。如果他们最终破釜沉舟拒绝还款，银行将蒙受损失。



由此可见，银行不可能不喜欢那些每月超支却每月按时还款的人。相反，银行非常喜欢这样的人。以上也说明了相关原因。但是，我们应该提醒大家不要落入过度消费的陷阱。一时花钱可以理解，但过度消费是不可取的，这会使人们陷入借钱还钱的死循环，不利于人们随后的资本积累。那么你有用信用卡的习惯吗？

（本文系永益财经原创文章，转载请注明作者及来源于百家号永益财经）