无论信用卡还是网贷，都是生意。

只要是生意，那么一切皆可谈。

以下是你要理清的思路。每个人情况不一样，每个机构不一样，去谈的时机不一样，遇到的负责人不一样，所以过程和结果也不一样。

先理清自己的状况，再去谈。

谈判，就是博弈，就要磨。想一次两次就拿到满意结果，是不可能的。

对方之所以敢对你施压、威胁、恐吓，就是吃准你害怕。欠钱理亏，怕被爆通讯录，怕被起诉。

在此墙裂建议你不妨接1个月催收电话，先热热身，练练胆。

这样后面的你，就脱敏了。脱敏不是皮了，而是不那么怕了。不会被压力搞得被动和慌乱，坑也会踩得越来越少。

PS：

信用卡无论什么银行，最长可分60期，分完后金额固定。也就是先确定期数再确定金额。

网贷这块，支付宝和京东可以协商延期，和银行不同的是，网贷不是分期逻辑，是先确定自己每个月能还的金额，在确定多久可以还清。其中京东需要付一笔首付，大概是总欠款的10-20%。

能分多少，取决于欠款金额，比如信用卡欠1万以内，想分60期，除非有铁证，否则银行不会同意。

网贷同样道理，以借呗为例。如果欠一两万，想延期三年，那基本也不可能。

很多没有协商政策的网贷，例如360等，策略是攒够一笔钱一次性还清。和机构磨罚息和违约金全免。

用一次性还清的条件，换机构的妥协。

1 对方拒绝的理由

你不符合条件，要不你提供有居委会盖章的贫困证明、其他银行的欠款证明、征信报告，住院证明。

潜台词：我就是要为难你，给你设门槛，让你放弃。我们没你说的这个政策。

怎么能轻易同意你的要求？我们又不是慈善机构，老子也得赚钱。就是要让你打退堂鼓，照收你罚息和违约金不香吗？

你长时间没有还款诚意，并且在逾期后也没有还款意愿，属于恶意逃避。

什么话都被他们说了。要知道，诛心之论当事人根本就没法自证清白。不要陷入他们的思维里，照自己的思维来。

为表诚意，要不你先还一半，剩下的再帮你申请分期减免。

拿回越多他提成越高，没有协议只凭一张嘴，大概率根本就没申请，所以你处理后99%会反悔：既然你都换还了一半，剩下的也赶紧还了吧。

下午6点前，要是还不还清，就递交法务部安排起诉。

这是施压的最常见话术，也是很多同学最害怕的。

首先催收无权起诉你，是机构。催收根本不知道机构会不会起诉，以及何时起诉。

我们有权不同意你协商的要求。

你既无法证明这些诛心之论，他们也无法证明你的动机。否则才不会和你磨牙，早起诉了。

这场博弈，你一定要搞清楚双方的核心目标。

对方：1、尽快回收资金。2、尽可能多收你费用。

你的正好相反：1、尽可能拉长还款周期。2、尽可能只还本金。

2 怎么健康地看欠钱这件事？

我欠钱还违约了，我理亏，人家说啥就是啥。是吗？

不 ! 记住，这是生意，是生意就可谈。

对方不是慈善机构，因为有利可图才借你钱，是生意就有风险。资本是逐利的，信用卡与网贷，利息是定期存款的10倍甚至20倍，高收益意味着高风险。

不把风险考虑进去，就别做这门生意。所以只要你还想还，你就还是他们的客户。

征信之所以逾期记录只保存5年而不是永久，就是给每个人机会。

3 弄清你的筹码

欠钱逾期，我还有啥筹码？你当然有，就是：

1、他们怕你不还。欠银行一万是你的烦恼，欠银行一亿，那是银行的烦恼。每家银行到了年底，都会和各大欠款人约饭，目的就是让对方先还一点。即便你还不到这种程度，但道理是一样的。人有生老病死，逼疯你、逼死你，很多负债人会破罐破摔。

2、他们也怕你投诉、起诉。每一个电话录音了吗？有没有催收违规违法的证据？你对相关法律了解透彻吗？

4什么时候协商最好

如果你还没逾期就想提前还或少还，抑或免除违约金和利息。那你除了在合同里找茬，是没有任何筹码的。

第一，没逾期或刚逾期，对方会认为你有还款能力，只是想少还。因为征信的存在，他们不怕你不还，所以不会和你谈。

第二，还没开始被催收，没有催收的把柄。这个阶段他们依然可以拖你。刚逾期、逾期超过3个月、逾期1-2年或更长，是完全不同的概念。

刚逾期你就去找对方协商。凭什么？如果是信用卡，你说你有特殊情况。这不重要，关键是怎么证明你的情况特殊。

逾期3个月，第三方疯狂催收你一阵子后，确实没榨出来钱，这时有些机构会主动找你提出减免一些能不能还。这时难度已经降低很多了。因为他们着急了。

需要注意的是：

所有来找你的人，如果不能确定他们是催收还机构。千万别被套路。如果你答应了，也记得一定打官方客服确认。比如怎么获得结清证明、流程什么样、具体减免多少息费、协商后可以停息、延长多久。千万要保存录音等留证。

逾期一年就更好办了。我遇到很多朋友的反馈：逾期一年去协商时，对方还是各种拒绝。

那是因为他们主动了，对方反而更要压一压。因为不压白不压，反正也压不跑。

如果没压动，再松口也没什么。所以你应该知道需要怎么做了。当然事实也没有绝对的。

如果你赶上对方集中力量回收资金，压力巨大的节骨眼，就凭各位的运气了。说不定对方看实际情况，会先起诉一波。但起诉也没什么大不了的，最终目的无非还是回收资金。

所以只要你想还，就算判了，也还是可以协商的。判了更好，协商起来法院介入调解，难度更低。

而且大多数债务纠纷9成都是庭外和解，不会开庭。

但你就是怕这个的话，我也没什么办法，赶紧凑钱去吧。

至于说信用卡坐牢的问题。需要几个条件：没有还款意愿，恶意逃避；本金超过5万。你把协商还款的录音存起来，足以证明没有逃避，怎么会被抓起来呢？除此之外，所有债务纠纷都是民事，放心，没有坐牢的可能。

总结逾期金额越大，对方起诉的可能和动力越大。所以先做好最坏准备，就什么都不用怕。

这个双方平衡点比较微妙。机构施压成功了大挣一笔，搞狠了就一分钱收不回;你搞好了省下一笔息费，最坏结果也无非就是协商不成，只能一点点还。

国家政策、银行政策都在变，协商时，赶上什么都不好说。

协商的核心就是:以你能承受的去谈，不要听对方说给你申请了什么优惠就同意了，那是促销。做不到都是扯淡。二次违约事情会更加被动，一次协商成功后必须保证自己有能力履行约定。

5协商时不能说的话

透露自己收入和还款计划打电话给客服，要求协商，点名找贷后管理。

很多时候，客服不会按你的要求操作，还是转给了催收部门。所以，要再打电话，找理由拒绝联系催收，直至找到贷后管理或官方催收部门的人。

很多人说网贷找不到人。只要想找，顺藤摸瓜，就不可能找不到。对方只要说不行的，就等于变相拒绝，或附带各种条件。

6 双方的博弈

比如信用卡。根据《商业银行信用卡监督管理办法》规定，这种情况是可以协商的。

你可以和对方说，你们要是这个态度，我就去银监会问问，你们不怕多个投诉记录，我也无所谓。下一步就给银监会打电话，说情况困难，跟银行沟通被拒绝，问银监会第70条怎么解释。

银监会则会亲自联系银行或给你一个银行电话。如果给了电话让你亲自沟通。你需要和银行说清楚：已找银监会投诉过了，电话是银监会给的，让咱们继续沟通协商的事情。如果你们还是不同意，那么我也尽力了，我收入和存款就那么多，只能一家家分开还。本来还想先还你们的，但既然你们不同意，我只能先还别家了，他们同意了。

说到这，如果对方还不同意，那就挂电话，记得保存通讯录，过段时间继续。如果有对方催收的违规证据，别忘了拿出来向银监会投诉。

如果对方要求先还一部分，不用管，继续磨。只要谈不到自己计划内的，就一直磨下去。

谈判期间，同时慢慢攒钱，有时间和精力的时候就找对方反复磨。没空磨也不用怕，专心挣钱。攒够一笔更好谈。

这还有个办法，你可以让家人、朋友帮你打电话。即便攒够可以一次能还清的钱，也不要上来就露底牌，告诉对方你钱够，但要求息费减免。息费减免是自己争取的。

露了底牌对方反而还真就可能起诉要求强制执行了。越主动，对方就越有可能压你。但最终结果还是协商。

无论部分还，是还全部还，都要往少了说，压空间，你一定有可谈的余地。协商期间，核心就是啥也不怕，留好证据。谈成什么样，看各位的了。