​一、白名单就是通俗的" 白户"

老张每个月收入4000元出头，按当地消费水平来说，比上不足，比下有余，生活幸福感要强得多。

前一段时间想出去旅游，手里余钱不够，准备去银行申请贷款。

申贷之前，听过一些“知识普及”，黑户批不来贷款，有贷款逾期的也不容易批，老张心里想，我信用好得很，从来没欠过银行一分钱，贷个一两万肯定没问题。

结果，现实给了他重重的一击，他竟然被拒了，原因就是：他是个信用白户！

那什么是信用白户？

简单来讲，就是从来没有和银行发生过信贷关系的用户，央行征信报告里的信贷记录为0。

对金融机构来讲，你是信用白户，没有借贷记录，也就无从证明自己的信用情况，出于谨慎考虑，风控比较严格的话，就会对这类型用户拒贷。

这就是为啥老张既不是黑户，也没逾期，还有工资收入，但贷款依然被拒的原因。

那么信用白户想贷款怎么办呢？

1、先办信用卡 洗清白户身份

如果不着急用钱，可以先办一张信用卡，条件达标，收入过关，可以用信用卡消费来洗掉白户身份。

一般来讲，商业银行信用卡更好批贷，最快15天就能下卡，拿到信用卡以后，开卡激活，按需使用，按时还款，就会在个人征信里留下良好的信用记录。

2、选择门槛低的贷款产品

当然，如果你着急用钱，可能根本等不了一个月左右的时间，那怎么办呢？阿发建议你，可以选择一些门槛低的信贷产品。

有些小额贷款产品信用白户也可以申请，现在互联网金融发展迅速，信用白户可以申贷的贷款种类也很多。

但也是有代价的，贷款利率会偏高。

3、巧用第三方征信

除了央行征信，民间第三方征信也发展势头迅猛，比如芝麻信用、考拉征信、腾讯征信、京东金融的小白信用等，如果你的第三方征信记录不错，同样，也可以申请得到贷款。

以支付宝借呗为例，芝麻分在600分以上即可申请，借款随借随还，方式也挺灵活。

总结：个人信用其实在我们的金融生活中扮演着非常重要的作用，如果你收入稳定、信用良好，就可以走最便宜的融资渠道——银行贷款，切记珍惜这样的机会。

二、 关于灰名单

常有会员向我们反映，他的征信良好没有半点问题，只有一张信用卡备用，没有一次逾期，但是最近想申请贷款都是被秒拒。他觉得很郁闷，是不是办了假的贷款？

他完全不知道被拒的理由，只好找我们客服抱怨。

因为这个客服跟我们比较近,我们看了下他的手机，里面下载了很多网贷APP，经过再三的询问，他终于坦诚：他在这些APP上申请了很多笔小额贷款，以为不上征信就没事。

但，这也正是他申请贷款被拒的原因。

他进了灰名单！灰名单是什么呢 ?

很多贷款申请人他们并不是黑名单客户，但以往的敏感行为具有一定的失约风险，这一部分的人还款意愿较低，网贷（小额）公司为了控制不良率，加大审核力度，风控严格的公司更会秒拒申请。

为什么会进入灰名单？

灰名单介于征信小白和黑名单之间，到底是什么造成的呢？如今手机贷款APP或是网贷平台，多数会利于大数据来做风控，实力和平台大的公司会自己做第三方征信作为数据参考，例支付宝的芝麻信用、考拉征信、京东金融的小白分等等。

灰名单一般都是通过大数据风控采集产生，也跟你的互联网使用习惯有非常大的关系，具体如下

1.不上征信的网贷肆意申请

现在流行的手机APP贷款、网络小贷都不上征信系统的，很多客户就肆意申请贷款，但这些“申请行为”会被大数据记录在案。这就是i代的客服一直提示大家的请不要频繁申请,不然会伤征信的就是这个道理!

2.逾期过多

有些人把客服催收的电话错当成了按时还款闹钟，其实这一通电话打来就证明了你正在逾期，这种行为不但会被记录，你的逾期还要加收高额罚息。

3.多家机构贷款

总感觉自己的钱不够用，总是贪图方便就多要一点，一周内总计申请贷款20多次；短时间内申请太频繁，会被信审认为你很缺钱，逾期风险高，而被直接圈进灰名单。

4.多个中介代办

缺钱寻路无门，征信上大毛病没有，小毛病不断，就去中介找钱，而中介往往会集中并反复去各大机构录入你的信息，这样你极有可能被大数据标注成“极度饥渴型客户”，如果是这样你申请贷款只会是越来越难。

5.有骗贷风险

当然，你可能并不想骗贷，但大数据会分析你的行为，解读出一些倾向；例如，提交资料虚假、用途不符合、手机号未实名认证、手机号使用时间短于3个月，都可能被认为放款风险系数高。