去银行申请房贷，有些用户会直接申请纯商业贷款，虽然利率较高，但申贷门槛较低。有些人会选择申请公积金贷款，虽然贷款额度不高，但利率够低。还有部分用户，会选择组合贷款。

　　建行信用卡没有还清，那么就意味着借款人的个人负债率要加上一笔，是有可能影响到组合贷款的。无论是银行还是个人住房公积金中心，都会考察借款人的负债率。银行对于借款人的负债率要求是不能超过50%，公积金中心的要求更高，一般不能超过30%。

　　如果借款人的信用卡负债较多，每个月的还款额+房贷月供超过了月收入的两倍，就很有可能被拒贷。个人负债率计算公式为：个人负债率=(个人的负债总额/个人名下资产总额)*100%。

　　当然了，每个人能够承担的负债率是不同的。如果是工薪阶层的用户，个人负债率最好低于30%，这样风险较小，贷款通过的概率更大。如果是企业高管、公司股东这样的用户，哪怕负债率高达70%，也属于银行的优质客户，贷款通过的概率更大。

　　如果借款人实在是不放心的话，也可以找一些正规的贷款中介机构，咨询一下情况。贷款中介机构一般都对银行的贷款业务非常了解，当下哪家银行申贷通过率较高、贷款利率较低，去咨询中介机构都会有个答案。借款人可以将自己的详细情况告知中介机构，让他们粗略地为自己评估一下。